共働きで年収1200万は住宅ローンいくら借りる？その前に家計診断を！

マイホームを買う前に・・・

年収1200万の家庭ではどのくらいの住宅ローンを借りて家を建てるんでしょうか？

夫婦で年収1200万もあれば、結構な家に住めますね。

一般的には自身の年収の5〜6倍まで借入れすることが可能と言われていますが、みなさん借りれる額ギリギリまで借りて家を建ててるんでしょうか。

例えば夫の年収が800万ほどあれば、4000万〜4800万ほどは借りれるかと思います。（あくまで一般的な話です）

ですが、年収がいくらあっても毎月どのくらい貯金できる家庭体質かがポイントです。

年収だけを見て「4000万〜4800万くらいの家を探そう」というのは少し考え方がずれているかと私は思います。

私は個人的にファイナンシャル・プランナーと契約してライフプランを見てもらっていますので、今まで相談してきて培ってきた考え方でお話しさせていただきます。

どんな点に注意して住宅ローンを借りれば良いのかチェックポイントをまとめてみたいと思います。

チェックポイント1 毎月の収支

年収1200万といっても夫婦でどのくらい稼いでいるのかによって課税額が変わりますので、手取り額には幅があると思います。

厚生年金、健康保険、所得税、住民税が基本的に引かれていきますね。

どんぶり勘定でも300万ちょいは引かれると思いますので、手取り額は800万〜900万ほどになります。

これくらいの給料のもらっている人ならボーナスも当然あると思いますので、夏冬のボーナス合計を300万くらい見積もると600万を12ヶ月ももらっているので50万ほど毎月手取りがあるのではないでしょうか。

そこから毎月必ず一定額の経費となりそうなものを挙げると・・・

• 通信費（スマホ利用料、端末代金）
• 学生の時の奨学金
• 今住んでいる家の家賃
• 医療保険などの生命保険関係
• （あれば）車のローンなど
• （あれば）子供の保育園費用など養育費

これらがいくらになるか計算し、さらに毎月どのくらい食費、被服費、交際費、光熱費、日用品などなどにかかるか引いて、毎月の貯金額がやっと割り出せます。

ボーナスを除いて毎月の収支がマイナスになるようだと支出が多すぎますので、夫婦で収入の2割、最低でも毎月10万くらいは貯められる体質であることが良いと思います。

ポイントとしては「住宅ローンでいくら借りようか」を考える前に、まずは貯金体質を作る方が優先されます。

ボーナスを除外して毎月の収支がどのくらいになっているかまずはじっくり確認してみましょう。

チェックポイント2 今後のライフプランを話し合う

これが意外と見落としがちですが、夫婦で（または子供も含め）自分たちの人生をどうしていくかを「一旦」真剣に考える必要があります。

「一旦」といったのは、あくまで”今”、今後どうしていきたいのか考えてみるということです。

その考えはこれから数年経つと変わっていくかもしれませんが、まずは”今”どう考えているのか捉えていきます。

例えば下記の要素について一度考えてみてください。

• 夫婦でどの街に住みたいと思っているか
• 子供は何人欲しいのか
• 子供は私立メインか、公立メインか
• お互いの両親は家が遠いか、一緒に住むのか
• お互いの両親は自分達で経済的に、身体的にやっていけそうか（いつ頃から面倒をみる必要が出てきそうか）※兄弟含め考慮する
• 車は必要か、いるなら10年で1回買い換える想定をする
• 家族旅行などはどのくらいの頻度で一回にいくらくらい使うか

他にもあるかもしれませんが、ファイナンシャル・プランナーの方がよく話すのはこのあたりかと思います。

あと忘れてはいけないのが、今貯金がいくらあるか、ですね。

上記のことを踏まえた上で、住宅ローンとしていくらくらい借りられそうか（毎月どのくらいの返済が可能か）をシミュレーションするのが良いでしょう。

まとめと管理人わたなべの家庭

単に年収いくらだから、このくらいの住宅ローンを借りようとする前にたくさん考えるべきことがありますので、上記の2のポイントをおさえて考えてみてください。

今の年収がそのまま上がっていくのか、横ばいなのか、下がるのかも考える必要が出てきますので、そこまで上がらなければ頭金をなるべく用意してローンを小さくした方が安心だったりします。

私の場合は、私（夫側）の両親と同居するのが良いだろうと判断し、奥さんに状況を説明し、私の両親に2世帯で住もうと提案しました。

両親はあまりお金のことを口にしないですが、将来の自分達のお金や身体状況を加味して息子達と同居するのが良いという考えに至ってくれました。

奥さん側の両親の家からもそんなに遠くない距離に住み、何かあれば駆けつけられる距離に住もうと考えています。

お互いの両親のことまで考慮しておくと、両親が病気や怪我、急に介護が必要になった場合にも対応ができます。

ぜひ参考にしてみてください。